छोटे भारतीय शहरों के लिए वित्तीय सेवाओं का 'Meesho' बना रहा है यह स्टार्टअप, ऐसे करता है काम

'सोशल' शब्द का पिछले कुछ वर्षों में भारत में कई व्यावसायिक मॉडलों में खूब इस्तेमाल किया गया है। सोशल कॉमर्स से लेकर वर्नाक्यूलर सोशल मीडिया ऐप तक, नए जमाने के स्टार्टअप कम्युनिटी की ताकत और जनता तक पहुंचने के लिए उनके बीच पहले से स्थापित भरोसे को भुना रहे हैं।

अब, शहर के सबसे नए पावर कपल्स में से एक सोशल फाइनेंस है। और इस सेगमेंट में सबसे पहले होने का फायदा उठा रहा है बैंगलोर स्थित फिनटेक स्टार्टअप WeRize। 2019 में लेंडिंगकार्ट के पूर्व एक्जीक्यूटिव विशाल चोपड़ा और हिमांशु गुप्ता द्वारा स्थापित, WeRize एक सामाजिक रूप से फैला हुआ फाइनेंस सर्विस प्लेटफॉर्म है, जो भारत में छोटे शहरों में रहने वाले यूजर्स को कस्टमाइज क्रेडिट, ग्रुप इंश्योरेंस और सेविंग प्रोडक्ट्स ऑफर करता है।

प्लेटफॉर्म ने स्थानीय फ्रीलांस फाइनेंशियल कंसल्टेंट्स / एजेंटों का एक नेटवर्क बनाया है जो स्टार्टअप द्वारा तैयार किए गए प्रोडक्ट्स को अपने सामाजिक दायरे में, इन-हाउस और साझेदारी दोनों में डिस्ट्रीब्यूट करते हैं।

दो वर्षों में, WeRize लगभग 1,000 शहरों में 5 लाख से अधिक ग्राहकों से जुड़ने का दावा करता है। अब इसकी योजना अगले दो वर्षों में अपने सोशल डिस्ट्रीब्यूशन "सोशल शॉपिफाई ऑफ फाइनेंस" टेक प्लेटफॉर्म के माध्यम से 3,000 और शहरों तक पहुंचने की है। स्टार्टअप के पास पूरे भारत में 10,000 से अधिक फ्रीलांस फाइनेंशियल कंसल्टेंट्स का नेटवर्क है।

कहां से आया आइडिया?

विशाल भारत में अमेजॉन की अंतरराष्ट्रीय विस्तार टीम के पहले कर्मचारी थे। वह 'फ्रीलांस' की ताकत को समझते थे क्योंकि उन्होंने 2010 में अमेजॉन के थर्ड पार्टी सेलर मार्केटप्लेस के देश में लॉन्च की योजना, निष्पादन और हायरिंग में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई थी।

बाद में वह लेंडिंगकार्ट (Lendingkart) में मुख्य व्यवसाय अधिकारी (CBO) के रूप में शामिल हो गए, जहां उन्हें दो चीजों का एहसास हुआ। एक, बैंकिंग क्षेत्र बेहद कम पहुंच वाला था, और दूसरा, फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स (लोन, इंश्योरेंस, पॉलिसीज) ज्यादातर शीर्ष स्तरीय शहरों तक ही सीमित थे।

संस्थापक ने अपनी दो महत्वपूर्ण सीखों को एक साथ जोड़ा और WeRize लॉन्च किया। उनके साथ हिमांशु भी शामिल हुए, जिन्होंने लेंडिंगकार्ट में वाइस प्रेसिडेंट और डेटा साइंस एंड एनालिटिक्स के प्रमुख के रूप में काम किया।

WeRize कैसे काम करता है

प्लेटफॉर्म ने फ्रीलांसरों का एक नेटवर्क बनाया है, जो बीमा और बड़े-टिकट वाले पारिवारिक ऋण यानी फैमिली लोन्स सहित वित्तीय उत्पादों (फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स) को बेचते और वितरित करते हैं।

स्टार्टअप अपने पंजीकृत एनबीएफसी के माध्यम से 1 लाख रुपये के औसत टिकट साइज के साथ बिना किसी ऊपरी सीमा (upper limit) के लोन प्रदान करता है। अधिकांश लोन शादी और शिक्षा जैसे कामों के लिए हैं, और परिवार की जरूरतों और भुगतान क्षमता के सावधानीपूर्वक मूल्यांकन के बाद कस्टमाइज किए जाते हैं।

दूसरा प्रोडक्ट इंश्योरेंस है, जिसे संगठनों के साथ साझेदारी के माध्यम से बेचा जाता है। स्टार्टअप अन्य 4-5 कंपनियों के अलावा एक अज्ञात बड़ी कंपनी के साथ साझेदारी में कस्टमाइज इंश्योरेंस बनाता है। ब्याज दरें भी भिन्न होती हैं और इनकी खुद की तकनीक द्वारा बनाए गए रिस्क मॉडल पर निर्भर करती हैं। ब्याज दरें पारंपरिक बैंकों और एनबीएफसी द्वारा दी जाने वाली सीमा से थोड़ा ऊपर भी जा सकती हैं।

संस्थापक कहते हैं, “हम अपने वित्तीय उत्पादों को छोटे शहरों में रहने वाले लोगों और परिवारों की जरूरतों के अनुसार कस्टमाइज करते हैं। हमारे पास डेंगू जैसी वेक्टर जनित बीमारियों के लिए बीमा है, जो छोटे शहरों में अधिक होता है। हमने महामारी के बाद की अवधि के दौरान स्वास्थ्य बीमा में ज्यादा दिलचस्पी देखी है।”

स्टार्टअप जल्द ही बचत-आधारित उत्पादों की पेशकश करेगा। डॉक्यूमेंटेशन और वेरिफिकेशन सहित पूरी प्रक्रिया को डिजीटल किया गया है और ऐप के माध्यम से किया जाता है। स्टार्टअप ने एजेंटों के लिए एक अलग ऐप तैयार किया है जिससे वे कामकाज को मैनेज करते हैं। रेवेन्यू मॉडल के संदर्भ में, फ्रीलांसर हर कन्वर्जन के लिए एक कमीशन कमाते हैं।

टारगेट ऑडियंस

टारगेट मार्केट के बारे में विस्तार से बताते हुए विशाल कहते हैं कि तीन प्रमुख सेगमेंट हैं। पहला शीर्ष 15-20 शहरों में रहने वाले उच्च-मध्यम आय वाले व्यक्ति हैं। दूसरा, ग्रामीण भारत जहां 50 प्रतिशत आबादी निवास करती है।

वे कहते हैं, “तीसरी श्रेणी में हम छोटे शहरों को लक्षित कर रहे हैं। भारत के 4,000+ छोटे शहरों में लगभग 100 मिलियन परिवार और 300 मिलियन व्यक्ति निवास करते हैं। शहरी क्षेत्र को बड़े पैमाने पर बैंकों और फिनटेक द्वारा लक्षित किया जाता है, लेकिन छोटे शहरों के लिए कोई अनूठा उत्पाद नहीं है।”

वे कहते हैं कि इन उत्पादों की इकनॉमी के साथ-साथ छोटे शहरों में परिचालन पारंपरिक कंपनियों के लिए उनके उच्च लागत वाले शाखा-आधारित वितरण मॉडल के कारण संभव नहीं है।

वह आगे बताते हैं, "इस लोगों में भिन्न प्रकार के उत्पादों तक पहुंच प्रदान करने के लिए कुछ अलग करने और गहन जोखिम प्रबंधन क्षमता की आवश्यकता होती है।"

माइक्रो-एंटरप्रेन्योरशिप और विश्वास आधारित कम्युनिटी सेलिंग

माइक्रो-एंटरप्रेन्योर का नेटवर्क होना स्टार्टअप की यूएसपी है, जो सोशल ईकॉमर्स प्लेटफॉर्म मीशो (Meesho) से निकली है। दरअसल Meesho ने अपने सामाजिक दायरे में लोगों को उत्पाद बेचने के लिए फ्रीलांसरों (होममेकर्स) की एक सेना बनाई है।

संस्थापक का तर्क है कि भारतीय फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र में अधिकांश खिलाड़ी डू-इट-योरसेल्फ यानी स्वयं से करने वाले (DIY) ऐप बना रहे हैं, जो उन्हीं 15-20 शहरों में केंद्रित हैं, जो ग्राहकों को अपने लिए सही वित्तीय उत्पाद चुनने में मदद करते हैं। हालाँकि, यह दृष्टिकोण छोटे शहर के परिवारों के लिए काम नहीं करता है क्योंकि गैर-सरकारी वित्तीय उत्पादों के बारे में विश्वास की भारी कमी है।

वे कहते हैं, "हमारे फ्रीलांसर हमारे सामाजिक भागीदारों की तरह हैं। ये माइक्रो एंटरप्रेन्योर आपके पड़ोसी या मंडली में जाने-माने व्यक्ति हो सकते हैं और उन पर भरोसा किया जा सकता है।”

व्यापार और प्रतियोगिता

प्लेटफॉर्म ने वित्त वर्ष 2021 में महीने-दर-महीने रेवेन्यू में 10 गुना वृद्धि देखी है। स्टार्टअप परिचालन लाभप्रदता हासिल करने का दावा करता है और 2022 की शुरुआत तक EBITDA पॉजिटिव होने की उम्मीद करता है।

WeRize ने तीन राउंड में कुल 10.3 मिलियन डॉलर की फंडिंग जुटाई है और इसे 3one4 Capital, Picus Capital, Kalaari Capital, और Orios Ventures सहित मार्की निवेशकों का समर्थन प्राप्त है।

प्रतिस्पर्धा के संदर्भ में, स्टार्टअप छोटे शहरों में ऋण या बीमा की पेशकश करने वाले लगभग हर बैंक, सहयोग या फिनटेक से प्रतिस्पर्धा करता है। हालांकि, व्यापार मॉडल के संदर्भ में, यह पुणे स्थित अर्नवेल्थ के समान है, जो वित्तीय उत्पादों को वितरित करने के लिए महालक्ष्मी नामक माइक्रो-एंटरप्रेन्योर भी बनाता है।

संस्थापकों का तर्क है कि फिनटेक द्वारा पेश किए जाने वाले वित्तीय उत्पाद उच्च ब्याज दरों के साथ महंगे हैं और लोगों के बीच विश्वास की कमी है। एलआईसी के अलावा, व्यक्तिगत बीमा कंपनियों/बैंकों का एजेंट-आधारित वितरण नेटवर्क पर्याप्त मजबूत नहीं है।

सामाजिक समुदाय पर आधारित इसका वितरण नेटवर्क WeRize के पक्ष में काम करेगा, जिसे वित्तीय उत्पादों के पूरे पैकेज की पेशकश के साथ-साथ कोई अन्य खिलाड़ी अब तक क्यूरेट नहीं कर पाया है।

विशाल कहते हैं, "प्रोडक्ट और डिस्ट्रीब्यूशन दोनों के मालिक होने का फुल स्टैक दृष्टिकोण हमें अपने ग्राहक खंड के बारे में अद्वितीय अंतर्दृष्टि प्रदान करता है जो एक प्रतिस्पर्धात्मक लाभ बन जाता है।"

भविष्य

अद्वितीय सोशल डिस्ट्रीब्यूशन मॉडल ने अब तक WeRize को 1,000 शहरों में 500,000 परिवारों में एक बिलियन से अधिक डेटा पॉइंट कलेक्ट करने की अनुमति दी है।

प्लेटफॉर्म निकट भविष्य में बचत-आधारित उपकरणों सहित नए उत्पाद बनाने के लिए इन जानकारियों का लाभ उठाना जारी रखेगा।

भविष्य में स्मॉल फाइनेंस बैंक लाइसेंस प्राप्त करने की महत्वाकांक्षा को साझा करते हुए, संस्थापक अंत में कहते हैं, "हम जल्द ही अधिक साझेदारी बनाने और 50,000 से अधिक एजेंटों का नेटवर्क बनाने की योजना बना रहे हैं।"

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