बैंकिंग सेवाओं की पहुंच से दूर करीब 60 करोड़ भारतीय की जरूरतों को इन मॉडल्स से पूरा कर रही है कैलिडोफिन

"कैलिडोफिन (Kaleidofin) एक नियोबैंक है, जिसके पास इस समय 110,000 से अधिक कस्टमर हैं। इसका मुख्य फोकस इनफॉर्मल सेक्टर के ग्राहकों में औपचारिक वित्तीय सेवाओं की पहुंच और इस्तेमाल को इस तरह बढ़ाना है कि जिससे उनके जीवन पर सकारात्मक असर पड़े।"

द्वारा (Dvara) ट्रस्ट में काम करने के दौरान सुचित्रा मुखर्जी और पुनीत गुप्ता ने महसूस किया कि मौजूदा वित्तीय सेवा उत्पादों में से कोई भी उत्पाद सूक्ष्म-बचत या सूक्ष्म-बीमा की जरूरत को पूरा नहीं कर रहा है।

बहुत से उत्पादों और प्रक्रियाओं में लचीले वित्तीय समाधान नहीं थे जो अपेक्षाकृत स्थिर आय वाले मध्यम से उच्च-मध्यम वर्ग के परिवारों के लिए डिजाइन किए गए थे या फिर आय स्रोत में दिक्कत आने पर उस कमी को पूरा करने के लिए पर्याप्त साधन थे। हालांकि वे उन ग्राहकों के लिए किसी काम के नहीं थे जिनके पास अनिश्चित और उतार-चढ़ाव वाला नकदी प्रवाह है।

ऐसे में दोनों ने 2017 में कैलिडोफिन की शुरुआत की। यह एक नियोबैंक है जो अनौपचारिक अर्थव्यवस्था में लगे और औपचारिक बैंकिंग सेवाओं की पहुंच से दूर 60 करोड़ भारतीयों की जरूरतों को पूरा करने के लिए सरल, अच्छी तरह से डिजाइन किए गए वित्तीय समाधान प्रदान करता है। इसका प्राथमिक ध्यान हमेशा अनौपचारिक क्षेत्र के ग्राहकों के लिए औपचारिक वित्तीय सेवाओं की पहुंच और उपयोग को बढ़ाने पर रहा है।

जनधन खाते, आधार जैसे महत्वपूर्ण सामाजिक आर्थिक बदलावों और मोबाइल फोन तक लोगों की पहुंच में बढ़ोतरी के साथ, कम आय वाले परिवार (एलआईएच) वित्त तक बेहतर पहुंच प्राप्त करने में सक्षम थे।

पुनीत योरस्टोरी को बताते हैं,

“हमने महसूस किया कि पहुंच का मुद्दा कुछ कम हो सकता है, लेकिन इस खंड के लिए डिजिटल वित्तीय सेवाओं को डिजाइन करने की आवश्यकता थी। हालांकि, हम जानते थे कि इस क्षेत्र में वित्तीय साक्षरता सीमित थी और हम सीधा 'उत्पाद' दृष्टिकोण नहीं अपना सकते थे। इसलिए हमने एक वित्तीय लक्ष्य दृष्टिकोण अपनाया, जहां हमने ग्राहकों के साथ उनके लक्ष्यों के बारे में बातचीत करना शुरू किया जैसे कि बच्चे की शिक्षा, घर बनाना आदि।”

उनका कहना है कि कैलिडोफिन का लक्ष्य वित्तीय उत्पादों को बेचने की प्रक्रिया को इस तरह बनाना है कि हर ग्राहक को इससे जुड़ने पर उन्हें अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिले जैसे कि अपने बच्चों को स्कूल भेजना, अपने घरों में सुधार करना या अपने उद्यमों में निवेश करना।

लक्ष्यों के साथ शुरुआत

पुनीत कहते हैं,

"इस दिशा में, हमारे पास तीन प्रमुख पेशकश हैं - कैलिडोफिन लक्ष्य, कीस्कोर, और कैलिडोपे। कैलिडोफिन लक्ष्य एक बचत और निवेश आधारित समाधान है, जो व्यक्तियों को अपनी बचत के माध्यम से अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है। इस स्कीम में निवेश से जुड़े जोखिमों को कम करने के लिए इसे कई अच्छी बीमा पॉलिसियों के जरिए सपोर्ट किया गया है। कीस्कोर और कैलिडोपे टेक्नोलॉजी आधारित उत्पाद हैं, जो एमएफआई और एनबीएफसी जैसे वित्तीय फर्मों लिए क्रेडिट जारी करने और भुगतान संग्रह की प्रक्रिया को आसान बनाते हैं।”

टीम ने 2017 में अपना पहला प्रमुख उत्पाद, कैलिडोफिन गोल पेश किया। उन्होंने महसूस किया कि अधिकांश परिवारों के पास एक बैंक खाता है और आमतौर पर उनके कई लक्ष्य होते हैं जैसे कि बच्चे की शिक्षा के लिए बचत, घर में सुधार आदि। इसके लिए वे अनौपचारिक वित्तीय उत्पादों का सहारा लेते हैं जैसे कि सोने या अपंजीकृत चिट फंड में बचत। यह मोटे तौर पर वित्त के औपचारिक स्रोतों तक पहुंच की कमी या पेंशन, म्यूचुअल फंड आदि जैसे उत्पादों की समझ की कमी के कारण है।

पुनीत कहते हैं,

"योजना का यह संज्ञानात्मक दबाव हमारे बैकएंड एल्गोरिदम और मशीन लर्निंग टूल्स पर है। प्राइमरी और सेकेंडरी डेटा कलेक्शन के आधार पर, हम सही वित्तीय समाधान निर्धारित करने के लिए व्यक्तिगत ग्राहक पर्सन्स बनाते हैं।”

वितरण के लिए कैलिडोफिन के पास एक बी2बी2सी मॉडल है जिसमें एमएफआई, एसएफबी, सीबी, एनजीओ और अन्य एफआई शामिल हैं।

पुनीत कहते हैं,

“हमने ग्राहकों को अंतिम-मील टच पॉइंट मुहैया कराने और किसी भी तकनीकी दिक्कत को कम करने के लिए एमएफआई, सहकारी बैंकों और कॉरपोरेट्स जैसे नेटवर्क भागीदारों के साथ साझेदारी की। मई 2021 में, हमारे पास 110,000 ग्राहक थे और करीब 40 संस्थाओं के साथ टाई-अप किया था, ”

उन्होंने आगे कहा,

“ट्रस्ट नेटवर्क हमें मौजूदा विश्वास और व्यवहार का लाभ उठाने में मदद करता है, जबकि उनके एजेंट हमें किसी भी तकनीकी बाधा को दूर करने में मदद करते हैं जिसका हम अंतिम ग्राहक के साथ सामना कर सकते हैं। बाजार के बारे में हमारी समझ के अनुसार, इस क्षेत्र में हमारे जैसी समान पेशकश वाली कोई अन्य फर्म नहीं है।”

उत्पादों के मूल सिद्धांत समान रहते हैं और ये हैं - सूक्ष्म बचत और सूक्ष्म बीमा क्षेत्र के लिए डिजिटल वित्तीय सेवाओं को डिजाइन करना। हालांकि उन्होंने बिक्री और फील्ड एजेंटों से लेकर उपयोगकर्ता से मिले प्रतिक्रियाओं के आधार पर नई सुविधाएं जोड़ी हैं।

पुनीत कहते हैं,

"हमने धुंधलापन, प्रारूप आदि की जांच के लिए मौजूदा एआई तंत्र में सुधार किया है। आज हमारे पास एक प्रतिशत से भी कम अस्वीकृति दर है।"

स्कोरिंग मॉडल

दिसंबर 2019 में, कैलिडोफिन ने कीस्कोरटीएम नाम से एक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल पेश किया, जो एआई- आधारित एल्गोरिदम सीखने वाली मशीन है जो ग्राहकों को कर्ज देने के लिए अंडरराइट करने में मदद करती है। इस मॉडल को उधार लेने वाले परिवारों और उद्यमों की कुल क्षमता को मापने के लिए डिजाइन किया गया है, जो उधार से जुड़े जोखिमों को समझने में मदद करता है।

यह मॉडल एक जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण का आकलन करने में मदद करता है। जैसे- जनसांख्यिकी, वित्तीय लेनदेन, संपत्ति और अन्य व्यवहार संबंधी जानकारी। इससे एक मजबूत लेंडिंग एल्गोरिदम बनाना संभव होता है। कीस्कोरटीएम का उपयोग 750,000 से अधिक ग्राहकों को प्राप्त करने और 3,000 करोड़ रुपये से अधिक की अंडरराइटिंग के लिए किया गया है।

कीस्कोरटीएम को एक B2B उत्पाद के रूप में दूसरे एनबीएफसी को पेश किया जाता है। आज छह से अधिक एनबीएफसी अपने ग्राहकों को अंडरराइट करने के लिए इस समाधान का उपयोग कर रही हैं। ऋण का पहला सेट फरवरी 2020 में दिया गया था और प्रारंभिक परीक्षण के बाद, मॉडल ने लॉकडाउन के बाद बड़े पैमाने पर काम करना शुरू कर दिया।

पुनीत बताते हैं,

“पिछले साल अप्रैल में लॉकडाउन के तुरंत बाद अनौपचारिक क्षेत्र के बहुत से ग्राहक अपनी वर्किंग पूंजी का उपयोग करके अपने घरेलू खर्चों को पूरा करके बच गए। ऐसे कई ग्राहकों को खोलने के लिए तत्काल वर्किंग पूंजी की आवश्यकता थी। कीस्कोरटीएम ग्राहकों को उनके उद्यमों को फिर से शुरू करने में मदद करने के लिए अधिक लचीले ऋण जुटाने में मदद करने में सक्षम था।”

टीम ने यह विकास के लिए एक अहण रणनीति को समझा कि लक्षित ग्राहक समूह के लिए डेटा-संचालित, स्केलेबल फैशन में जोखिम को मापने के लिए कोई समाधान नहीं है क्योंकि अक्सर कोई FICO या क्रेडिट स्कोर समकक्ष नहीं होता है।

कैलिडोफिन ने डेटा अंतर्ग्रहण, संग्रह और भविष्य कहे जाने वाले मॉडल में गहराई से निवेश किया है जो ग्राहक समूह के व्यवहार के लिए अनुकूलित हैं - जिससे उन्हें गहरी जानकारी मिल सके और ग्राहकों को बेहतर क्रेडिट प्राप्त करने में सक्षम बनाया जा सके।

डिजिटल भुगतान सक्षम करना

तीसरा उत्पाद कैलिडोपे है, जो ग्रामीण बैंकों, सहकारी बैंकों और अन्य एमएफआई के लिए ईएमआई और बीमा प्रीमियम जैसे डिजिटल भुगतान को सक्षम बनाता है। यह एक अनूठी पेशकश है जो उन ग्राहकों को जोड़ती है जो डिजिटल रूप से भुगतान करने के लिए यूपीआई-आधारित भुगतान का उपयोग करने में असमर्थ हैं। इसे जून 2020 में महामारी के दौरान लॉन्च किया गया, जब पूरे देश में कारोबार धीमा पड़ गया था। इसने ग्राहकों को अपने मौजूदा ऋणों को विभिन्न उधारदाताओं को डिजिटल रूप से भुगतान करने की अनुमति दी।

इस तरह, कैलिडोफिन उन ग्राहकों के लिए भुगतान के माहौल को अधिक समावेशी बनाना चाहता है, जिनके पास तकनीक-आधारित भुगतानों तक पहुंच नहीं है।

पुनीत कहते हैं,

“वित्तीय उत्पाद लंबी अवधि की बचत के लिए तैयार हैं, लेकिन फिर भी क्रेडिट के महत्व को कम या अनदेखा नहीं किया जा सकता है। ऐसे क्रेडिट उत्पादों काफी सीमित संख्या में उपलब्ध हैं, जो लचीले होते हैं और LIH के लिए उपयुक्त होते हैं। ऐसे में ग्राहक चिट फंड या साहूकारों जैसे अनौपचारिक साधनों से उधार लेते हैं।”

उन्होंने कहा कि टीम ने सिस्टम को इस तरह से डिजाइन किया है कि लाखों यूजर्स को शामिल करने के लिए उन्हें आसानी से बढ़ाया जा सकता है। कैलिडोफिन बैकएंड टेक्नोलॉजी में भी निवेश कर रहा है जो हमें स्वतंत्र डिप्लॉयमेंट साइकिल के लिए माइक्रोसर्विसेज को अलग करने और समानांतर अनुरोधों को कुशलतापूर्वक संसाधित करने की अनुमति देता है।

ग्राहक-केंद्रित सिस्टम को बनाना

पुनीत कहते हैं,

“हमारा प्राथमिक ध्यान ग्राहक-केंद्रित प्रणालियों और प्रक्रियाओं का निर्माण करना रहा है। हमारा बैकएंड निवेश इसी दिशा में है। उदाहरण के लिए, हमने देखा कि ग्रामीण/अर्ध-शहरी क्षेत्रों के ग्राहक आवाज-आधारित सिस्टम के लिए बेहतर और तेज प्रतिक्रिया देते हैं। मेरी टीम वॉयस (आवाज) और आईवीआर का उपयोग करने के लिए उत्पाद डिजाइन पर काम कर रही है ताकि ऐप पर निर्देशों के एक बड़े हिस्से का नेतृत्व किया जा सके।”

पुनीत कहते हैं कि उन्होंने कम इंटरनेट कनेक्टिविटी वाले क्षेत्रों में मौजूद एजेंटों और ग्राहकों की सहायता के लिए फ्रंटएंड अनुभवों में गहराई से निवेश किया है और कम दाम वाले स्मार्टफोन का उपयोग किया है। हमारा फोकस है कि इन चीजों को अपनाने में आसानी हो ताकि कंज्यूमर केवल अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने पर ध्यान दे पाए।

पुनीत बताते हैं,

“हम फ्रंटएंड ऐप्स पर भी मजबूत एआई/ कंप्यूटर आधारित तकनीकों में निवेश सुनिश्चित करते हैं ताकि यूजर्स को गलत दस्तावेज़ अपलोड करने पर उसी समय सूचना दी जा सके, ताकि उन्हें फॉर्म भरने के बाद अस्वीकृति का सामना न करना पड़े। हमने यूजर्स के अनुभवों को सरल बनाने में निवेश किया है, जिससे यूजर्स को विभिन्न माध्यमों से किसी एक को चुनने का विकल्प मिल सके। जैसे- व्हाट्सएप बनाम ऐप-आधारित प्रवाह बनाम आवाज आधारित विकल्प।”

टर्नअराउंट टाइम (TAT) को कम करना

टीम ने महसूस किया कि अगर लक्षित ग्राहकों के समूह को इस काम के लिए अलग से समय निकालने की जरूरत न पड़े और कहीं दूर न जाना पड़े तो, वे अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए अधिक संख्या में साइन-अप कर सकते हैं।

टीम ने पूरी प्रक्रिया में हर कदम पर लगने वाले समय को कम करने के लिए इन जानकारियों का उपयोग किया:

1. कैलिडोफिन ने एक मजबूत टच-टू-टेक मॉडल में निवेश किया। साझेदार एजेंटों के माध्यम से प्रारंभिक आमने-सामने बातचीत ने उन्हें डीप एजेंट नेटवर्क में निवेश किए बिना तेजी से बढ़ने की अनुमति दी, जबकि भागीदारों के लिए ग्रोथ के अच्छे मौके प्रदान किए। टीम ने एआई/एमएल/कंप्यूटर विजन-आधारित तकनीक में भी गहन निवेश किया ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि एकत्र किए गए केवाईसी और भुगतान दस्तावेज सटीक हो और फील्ड एजेंटों को स्थानीय शाखा से अनुमोदित दस्तावेजों के लिए आने-जाने की आवश्यकता नहीं पड़े।

2. देश भर में विभिन्न भौगोलिक/जनसांख्यिकी के लिए अनुकूलित ऋणों और प्रश्नावली पर ग्राहकों के इतिहास से जुड़े समृद्ध डेटा सेट लाभ उठाने से उन्हें व्यक्तिगत उत्पाद अनुशंसाएं और क्रेडिट अंडरराइटिंग अनुशंसाएं करने की इजाजत मिली। इससे ग्राहकों के लिए कर्ज तक पहुंच सुलभ हो सका अन्यथा उन्हें अपनी जरूरत के मुताबिक एक बचत समाधान योजना खोजने में काफी दिक्कतों का सामना करना पड़ता।

3. उन्होंने मल्टी-चैनल ग्राहक कनेक्ट बनाने के लिए ब्रांड रिकॉल और अनुमानित उपयोग पैटर्न बनाने के लिए लगातार चल रही ग्राहक सेवा में निवेश किया।

पुनीत बताते हैं,

"विभिन्न और अतिव्यापी उपयोग के मामलों के लिए माइक्रोसर्विसेज को अलग करने के लिए हमारे बैकएंड का निर्माण करने से हमें विभिन्न उत्पाद लाइनों में इन घटकों का पुन: उपयोग करने की अनुमति मिली है। इससे हमारी इंजीनियरिंग टीम का सबसे अच्छा उपयोग करने के साथ-साथ समानांतर अनुरोधों को कुशलतापूर्वक संसाधित किया जा सकता है। हमने अत्यधिक स्केलेबल क्यूइंग सिस्टम में निवेश किया है जो हमें अपनी सेवाओं के भीतर पुन: प्रयास प्रवाह बनाने की अनुमति देता है और एक लचीला बैकएंड बनाने की अनुमति देता है जो केवाईसी, भुगतान, म्यूचुअल फंड, ऋण, बीमा, क्रेडिट स्कोरिंग से जुड़े तमाम थर्ड पार्टी सिस्टम से बातचीत करता है।"

टीम सक्रिय रूप से एआई, ओसीआर और कंप्यूटर विज़न तकनीकों का उपयोग करती है। इससे उन्हें केवाईसी और भुगतान सेटअप जैसे विभिन्न ऑनबोर्डिंग उपयोग मामलों में विसंगतियों की पहचान करने में मदद मिलती है। टीम ने रोबोटिक प्रक्रिया स्वचालन की दिशा में भी महत्वपूर्ण प्रगति की है।

पुनीत कहते हैं,

"हम लगातार डीप-टेक में निवेश कर रहे हैं जो हमें सभी प्रक्रियाओं को पूरी तरह से स्वचालित करने और पूर्ण स्ट्रेट-थ्रू-प्रोसेसिंग प्राप्त करने की अनुमति देता है। डेवलपर्स मॉडल के विकास और परीक्षण के लिए पायथन, केरस और टेंसरफ्लो का उपयोग करते हैं, खासतौर से डीप लर्निंग के लिए।”

टीम का लक्ष्य ग्राहकों को उनके दरवाजे पर सेवा देने के तरीके में नयापन लाना जारी रखना है। इसमें ऑफलाइन और ग्राहक जुड़ाव के अन्य चैनलों का इस्तेमाल भी शामिल है। वे उन एआई-आधारित तकनीकों को देख रहे हैं जो ग्राहक जुड़ाव में मदद कर सकती हैं। इनमें एनएलपी तकनीकों के इस्तेमाल से बेहतर संचार (वॉयस, आईवीआर, वीडियो, चैटबॉट्स) और रियल टाइम समाधान आदि तकनीक शामिल हैं।

"हम अपने खुद के ग्राहक आधार के भीतर सहायता नेटवर्क का निर्माण करके अपने हाई-टेक हाई-टच मॉडल को विकसित करना जारी रखते हैं। इससे विस्तारित पहुंच, बेहतर सेवा और जैविक रेफरल-आधारित विकास होता है। जहां तक कैलिडोफिन गोल, कैलिडोपे और कीस्कोर का संबंध है, हम इस समय कंसॉलिडेशन के चरण में हैं।"

स्टार्टअप इन्हें स्थानीय भाषाओं में हासिल करने पर भी ध्यान केंद्रित कर रहा है।

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