RBI ने फर्स्ट लॉस डिफॉल्ट गारंटी (FLDG) फ्रेमवर्क को दिखाई हरी झंडी; जानिए फिनटेक, बैंक, NBFCs को कैसे होगा फायदा?

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने फर्स्ट लॉस डिफॉल्ट गारंटी (FLDG) फ्रेमवर्क के लिए अपनी मंजूरी दे दी है. यह घोषणा गुरुवार को दूसरे द्विमासिक मौद्रिक नीति परिणामों के दौरान की गई. लोकप्रिय रूप से, FLDG योजना भारतीय फिनटेक को बैंकों और NBFC के साथ साझेदारी करने की अनुमति देती है. इस फैसले को डाटा-टेक एनबीएफसी और फिनटेक के लिए बड़े सकारात्मक के रूप में देखा जा रहा है. इसके अलावा, इस कदम से डिजिटल लेंडिंग इकोसिस्टम को मजबूती मिलेगी.

अपने सर्कुलर में, आरबीआई ने कहा, "विनियमित संस्थाओं (REs) और उधार सेवा प्रदाताओं (LSPs) के बीच या दो RE के बीच डिफ़ॉल्ट लॉस गारंटी (DLG) के बीच की व्यवस्था, जिसे आमतौर पर FLDG के रूप में जाना जाता है, की बैंक द्वारा जांच की गई है और निर्धारित दिशा-निर्देशों के अधीन इस तरह की व्यवस्था की अनुमति देने का फैसला किया है."

सर्कुलर में आगे कहा गया है, "इन दिशानिर्देशों के अनुरूप FLDG व्यवस्था को 'सिंथेटिक प्रतिभूतिकरण' के रूप में नहीं माना जाएगा और/या 'ऋण भागीदारी' के प्रावधानों को भी आकर्षित नहीं करेगा."

कैसे FLDG योजना वित्तीय संस्थानों की मदद करेगा

मिंट की एक रिपोर्ट के मुताबिक, Credit Fair के फाउंडर और सीईओ आदित्य दमानी ने इस पर बोलते हुए कहा, "फर्स्ट लॉस डिफ़ॉल्ट गारंटी (FLDG) मॉडल के अनुसार, डिफ़ॉल्ट पर पहली चोट फिनटेक फर्म द्वारा ली जाती है जिसने लोन दिया है. यह एक सकारात्मक विकास है जो क्रेडिट पैठ को मजबूत करेगा और डिजिटल लेंडिंग इकोसिस्टम को बढ़ावा देगा."

इसी तरह, पंजाब नेशनल बैंक (PNB) के एमडी और सीईओ अतुल कुमार गोयल ने कहा, "आरबीआई ने डिजिटल लेंडिंग में फर्स्ट लॉस डिफॉल्ट गारंटी (FLDG) व्यवस्था की अनुमति के लिए एक नियामक ढांचे के साथ आने का फैसला किया है जो अधिक पारदर्शिता को बढ़ावा देगा और डिजिटल लोन देने के माहौल में अनुशासन लाएगा. इसी तरह, तनावग्रस्त संपत्तियों के समाधान के दायरे को चौड़ा करने के लिए फ्रेमवर्क का प्रस्ताव यह दर्शाता है कि आरबीआई विनियमित संस्थाओं में सामंजस्य स्थापित करने के रास्ते पर सही है."

इस बीच, कार्तिक श्रीनिवासन, वरिष्ठ उपाध्यक्ष, समूह प्रमुख - वित्तीय क्षेत्र रेटिंग, ICRA ने कहा, "जबकि अधिकांश विनियमित संस्थाओं ने पहले ही गैर-विनियमित फिन-टेक द्वारा उत्पन्न नए ऋणों पर FLDGs लेना बंद कर दिया है, एक नियामक ढांचे की घोषणा करने का प्रस्ताव अधिक स्पष्टता लाएगा क्योंकि डिजिटल लोन देना जारी रहेगा और इसके पैमाने में पर्याप्त रूप से वृद्धि होगी.

Escrowpay के कार्यकारी निदेशक और सह संस्थापक सुभ्रांशु नियोगी ने आगे कहा, "आरबीआई के नए दिशानिर्देश एक स्वागत योग्य कदम हैं और इकोसिस्टम के लिए बेहद उत्साहजनक हैं. यह विरासत संस्थानों, बैंकों, विनियमित संस्थाओं, एनबीएफसी और नए युग के फिनटेक के बीच गहरी साझेदारी और सहयोग को और बढ़ाएगा. इस प्रकार असेवित और अनुपयुक्त के लिए ऋण और ईंधन विकास तक पहुंच को और अधिक लोकतांत्रिक बनाने में मदद करता है."

नियोगी ने कहा, "डिजिटल एस्क्रो समाधानों में अग्रणी के रूप में, यह हमारे लिए एक रोमांचक खंड बना हुआ है और हम इस इकोसिस्टम को सुरक्षित संग्रह और लेनदेन को सक्षम करना जारी रखेंगे."

FLDG फ्रेमवर्क

फ्रेमवर्क के तहत, आरबीआई ने निर्देश दिया कि RE यह सुनिश्चित करेगा कि किसी भी बकाया पोर्टफोलियो पर DLG कवर की कुल राशि जो पहले निर्दिष्ट है, उस लोन पोर्टफोलियो की राशि के 5% से अधिक नहीं होगी.

अंतर्निहित गारंटी व्यवस्था के मामले में, DLG प्रदाता अंतर्निहित ऋण पोर्टफोलियो के 5% की समतुल्य राशि से अधिक का प्रदर्शन जोखिम वहन नहीं करेगा.

साथ ही, RE 120 दिनों की अधिकतम अतिदेय अवधि के भीतर DLG का आह्वान करेगा, जब तक कि इससे पहले उधारकर्ता द्वारा भुगतान नहीं किया जाता.

संपत्ति की गुणवत्ता के संदर्भ में, पोर्टफोलियो में NPS के रूप में व्यक्तिगत ऋण संपत्ति की पहचान और परिणामी प्रावधान पोर्टफोलियो स्तर पर उपलब्ध किसी भी डीएलजी कवर के बावजूद मौजूदा परिसंपत्ति वर्गीकरण और प्रावधानीकरण मानदंडों के अनुसार आरई की जिम्मेदारी होगी. आहरित डीएलजी की राशि को अंतर्निहित व्यक्तिगत ऋणों के विरुद्ध समायोजित नहीं किया जाएगा. आरई द्वारा वसूली, यदि कोई हो, जिस ऋण पर डीएलजी का आह्वान किया गया है और वसूल किया गया है, उसे संविदात्मक व्यवस्था के अनुसार डीएलजी प्रदाता के साथ साझा किया जा सकता है.

आरबीआई ने कहा, "यह दोहराया जाता है कि कोई भी डीएलजी व्यवस्था क्रेडिट मूल्यांकन आवश्यकताओं के विकल्प के रूप में कार्य नहीं करेगी और डीएलजी कवर के बावजूद मजबूत क्रेडिट अंडरराइटिंग मानकों को लागू करने की आवश्यकता है."

पिछले साल अगस्त में, विभिन्न हितधारकों से प्राप्त इनपुट को ध्यान में रखते हुए, आरबीआई ने नियामक चिंताओं को कम करते हुए डिजिटल लोन देने के तरीकों के माध्यम से क्रेडिट वितरण की व्यवस्थित वृद्धि का समर्थन करने के लिए एक नियामक ढांचा स्थापित किया.

यह विनियामक ढांचा इस सिद्धांत पर आधारित है कि ऋण देने का कारोबार केवल उन संस्थाओं द्वारा किया जा सकता है जो या तो रिज़र्व बैंक द्वारा विनियमित हैं या किसी अन्य कानून के तहत ऐसा करने की अनुमति वाली संस्थाएँ हैं.

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