पैसे उधार देने वाले स्टार्टअप Money View ने कैसे एक साल में चखा सफलता का स्वाद

2014 में, पुनीत अग्रवाल और संजय अग्रवाल ने अपने ग्राहकों के लिए पर्सनल फाइनेंशियल मैनेजमेंट सॉल्यूशन के रूप में Money View लॉन्च किया. इसके पीछे उनका मकसद लोगों को फाइनेंस के प्रति शिक्षित करना और उनके जीवन में कुछ वित्तीय अनुशासन लाना था.

समय के साथ, फाउंडर्स ने लोन में एक बड़ा अवसर देखा और 2016 में, बेंगलुरु स्थित स्टार्टअप ने अपने ग्राहकों को अपनी मुख्य पेशकश के रूप में क्रेडिट की पेशकश की.

और ये सफलतापूर्वक चल पड़ी.

पिछले हफ्ते, Money View ने घोषणा की कि अब यह लाभदायक (profitable) हो गया है-लेकिन सटीक लाभ राशि साझा नहीं की. स्टार्टअप ने वित्त वर्ष 2022 के लिए 600 करोड़ रुपये (80 मिलियन डॉलर) की वार्षिक रेवेन्यू रन रेट हासिल करने का दावा किया है.

पुनीत ने एक बयान में कहा, "Money View के विकास और लाभप्रदता के पीछे प्रमुख कारणों में से एक मजबूत रिस्क मैनेजमेंट क्षमता है जो हमें अपने लोन के लिए सकारात्मक इकोनॉमिक्स बनाए रखते हुए आय श्रेणी और ब्यूरो स्कोर में उपयोगकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला की सेवा करने की अनुमति देती है."

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की एक रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2017 और मार्च 2021 के बीच, भारत में वित्तीय समावेशन (financial inclusion) में 24 प्रतिशत की वृद्धि हुई है. लेकिन जबकि 80 प्रतिशत भारतीयों के पास बैंक अकाउंट है और देश में डिजिटल पेमेंट का उपयोग भी बढ़ रहा है, "व्यापक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच के लिए, वे अभी भी संघर्ष करते हैं," पुनीत YourStory को बताते हैं.

इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि औपचारिक ऋण (formal credit) तक बहुत कम लोगों की पहुंच होती है.

वे कहते हैं, "उनके [ग्राहकों] के लिए क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना, असुरक्षित ऋणों (unsecured loans) तक पहुंच, और इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स या वेल्थ मैनेजमेंट सॉल्यूशन बनाना कठिन है."

Financial Inclusion Index, 2021 - वित्तीय समावेशन को मापने के लिए RBI द्वारा पेश किया गया क्वांटिफायर - पहुंच में आसानी, उपयोग की सीमा, असमानता और सेवाओं में कमी, वित्तीय साक्षरता की सीमा और उपभोक्ता संरक्षण जैसे कारकों पर - भारत के लिए 100 में से 53.9 पर था.

पुनीत कहते हैं, "हम एक ऐसा प्लेटफॉर्म बनाने की कोशिश कर रहे हैं, जो स्मार्टफोन रखने वाले हर व्यक्ति को वर्ल्ड-क्लास फाइनेंशियल प्रोडक्ट्स तक पहुंच प्रदान करता है."

क्या करता है Money View

Money View ग्राहकों को क्रेडिट प्रोडक्ट्स की पेशकश करने वाले लगभग एक हजार स्टार्टअप में से एक है, जैसे तत्काल पर्सनल लोन, कार्ड, BNPL (Buy Now, Pay Later), और पर्सनल फाइनेंशियल मैनेजमेंट सॉल्यूशन उन लोगों के लिए जिनके पास बैंक खाते हैं और स्मार्टफोन तक पहुंच है.

पुनीत कहते हैं, "यह रोज़मर्रा का भारतीय है.हम बड़े मध्यम वर्ग लोगों को अनिवार्य रूप से टारगेट करते हैं.”

स्टार्टअप का लक्ष्य देश के टॉप 10 प्रतिशत आर्थिक वर्ग से आगे जाना है. और ऐसा करने के लिए, उसने 15 से अधिक वित्तीय संस्थानों के साथ भागीदारी की है.

Money View ऐप पर, एक ग्राहक अपने क्रेडिट स्कोर, आय और उम्र जैसे विवरणों के साथ एक आवेदन भर सकता है और मिनटों के भीतर लोन के लिए अपनी पात्रता की जांच कर सकता है.

फिर वे रिपेमेंट की अवधि का चयन कर सकते हैं, अपनी KYC (Know Your Customer) प्रक्रिया को पूरा करने के लिए जरूरी डॉक्यूमेंट अपलोड कर सकते हैं और अपनी इनकम वैरिफाई कर सकते हैं, और उधार ली गई राशि 24 घंटे के भीतर उनके बैंक अकाउंट में ट्रांसफर कर दी जाती है.

आमतौर पर, एक ग्राहक को वेतनभोगी पेशेवरों के लिए पहचान, पता और वेतन का प्रमाण देने की आवश्यकता होती है, जबकि सेल्फ-एंपलॉय्ड यूजर्स के लिए बैंक अकाउंट डिटेल्स पर्याप्त हैं.

Money View के Google Play Store पर 10 मिलियन से अधिक डाउनलोड हैं. स्टार्टअप का दावा है कि उसे हर महीने 1 मिलियन से अधिक डाउनलोड मिलते हैं, और कुल मिलाकर 200 मिलियन से अधिक कम सेवा वाले ग्राहकों को पूरा करता है जिन्हें अक्सर बैंकों और अन्य औपचारिक वित्तीय संस्थानों द्वारा अनदेखा किया जाता है.

यह प्लेटफॉर्म गुजराती, बंगाली, तमिल और तेलुगु सहित आठ भाषाओं का समर्थन करता है, जो ग्राहकों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करने में मदद करता है, जिनमें से 75 प्रतिशत टियर II और III क्षेत्रों से हैं.

Money View अपने उधार देने वाले भागीदारों के साथ व्यवस्था साझा करके अपना रेवेन्यू अर्जित करता है और ग्राहकों को प्राप्त करने और उनकी सेवा करने की लागत वहन करता है. यदि कोई ग्राहक लोन का भुगतान करने में असमर्थ होता है, तो यह ऋणदाता की बुक्स (lender’s books) और ग्राहक के क्रेडिट स्कोर पर भी डिफ़ॉल्ट के रूप में दिखाई देता है.

तकनीक के साथ क्रेडिट को हल करना

जबकि क्रेडिट इतिहास (credit history) की अनुपस्थिति एक ऐसा कारक है जो उपयोगकर्ताओं के इस वर्ग के लिए लोन प्राप्त करना मुश्किल बनाता है, Money View इस चुनौती को अपनी "प्रोप्राइट्री-टेक्नोलॉजी अंडरराइटिंग कैपैबिलिटी" के साथ हल कर रहा है, पुनीत कहते हैं.

Money View उपयोगकर्ताओं और उनके डॉक्यूमेंट्स से प्राप्त जानकारी से कहीं भी 100 से 1,000 डेटा पॉइंट एकत्र करता है. इसके बाद यह आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग का उपयोग करता है ताकि आवेदन प्रक्रिया के दौरान उपयोगकर्ताओं द्वारा प्रदान किए जाने वाले क्रेडिट और अन्य डेटा में गहराई से गोता लगाकर रिस्क प्रोफ़ाइल की बेहतर समझ प्राप्त की जा सके.

पुनीत कहते हैं, "हम जोखिम मूल्यांकन और उनकी सामर्थ्य के आधार पर उपयोगकर्ता के लिए एक कस्टम प्रोडक्ट्स बनाते हैं."

यह Money View के लिए अच्छा काम करता है क्योंकि कम आय वाले इसके ग्राहक बिना किसी लोन के स्मॉल टिकट लोन का लाभ उठाने में सक्षम हैं.लोन 5,000 रुपये से 5 लाख रुपये तक जा सकता है. स्टार्टअप 3 महीने से लेकर 5 साल तक की अवधि के लिए 16-39 प्रतिशत की वार्षिक ब्याज दर लेता है.

वे बताते हैं, “हमारी लागत संरचना बहुत कम है. तो एक स्मॉल टिकट लोन के लिए भी, हम यूजर्स को अप्रूव कर सकते हैं.अधिकांश दूसरे बैंक यूजर्स को बहुत छोटे लोन लेने का जोखिम नहीं उठा सकते क्योंकि उनकी लागत संरचना बहुत, बहुत अधिक है.”

इसके अतिरिक्त, बैंक भी कम जोखिम वाले ग्राहकों को उधार देना पसंद करते हैं.

विकास और भविष्य की योजनाएं

पिछले वर्ष में, Money View क्रेडिट वितरण के मामले में साल-दर-साल 4 गुना बढ़ा है. स्टार्टअप 850 मिलियन डॉलर की वार्षिक रन रेट पर लोन बांटने करने का दावा करता है.पुनीत का कहना है कि यह संख्या हर महीने 15-20 फीसदी बढ़ रही है.

इस साल की शुरुआत में, Money View ने Tiger Global, Winter Capital, Evolvence India, और Accel से सीरीज डी राउंड में 75 मिलियन डॉलर जुटाए थे. इस राउंड में South Park Commons, Trusted Insight, और Dream Incubator सहित मौजूदा निवेशकों ने भी स्टार्टअप में निवेश किया था.

स्टार्टअप ने उस समय कहा था, "ताजा फंडिंग का इस्तेमाल ग्रोथ कैपिटल के रूप में कोर क्रेडिट बिजनेस को बढ़ाने, टीम को विकसित करने और डिजिटल बैंक अकाउंट्स, इंश्योरेंस और वेल्थ मैनेजमेंट सॉल्यूशंस जैसी सेवाओं के साथ अपने प्रोडक्ट पोर्टफोलियो का विस्तार करने के लिए किया जाएगा."

Money View का मूल्य अब 625 मिलियन डॉलर है और यह CASHe, MoneyTap, KreditBee, और Lendingkart जैसे खिलाड़ियों के साथ प्रतिस्पर्धा करता है.

लेकिन प्रतियोगिता टीम के लिए चिंता का विषय नहीं है.

पुनीत कहते हैं, "भारत इतना बड़ा बाजार है, और यह इतना अप्रयुक्त बाजार है. कई बड़ी कंपनियों के वास्तव में वहां होने और सह-अस्तित्व के लिए जगह है.”

वास्तव में, Experian-Invest की भारतीय क्रेडिट इकोसिस्टम पर एक रिपोर्ट के अनुसार, भारत के घरेलू कंज्युमर लोन मार्केट के दुनिया भर की अधिकांश प्रमुख अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में तेजी से बढ़ने का अनुमान है.रिपोर्ट में आगे कहा गया है कि यह मार्च 2000 से मार्च 2021 तक औसतन 15.1 प्रतिशत की दर से बढ़ा है.

अगले एक साल में, Money View का लक्ष्य मैनेजमेंट से अधिक संपत्ति में 1 बिलियन डॉलर तक पहुंचना है. ग्राहकों की संख्या के संदर्भ में, इसका लक्ष्य अगले तीन वर्षों में 10 गुना वृद्धि करना है.

पिछले हफ्ते साझा किए गए बयान में, पुनीत ने कहा था, "हमें वित्त वर्ष 2023 को रेवेन्यू रन रेट में 1,500 करोड़ रुपये से अधिक पहुँचने की उम्मीद है."

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