200 शहरों में उपस्थिति के साथ, टेक का उपयोग कर अब टियर II और III शहरों में पैठ बना रहा है ‘निवेश’
एक दशक से अधिक समय से वेल्थ डोमेन में काम करने वाले अनुराग गर्ग से अक्सर परिवार और दोस्तों द्वारा एक सवाल पूछा जाता था कि पैसा कहां निवेश करना चाहिए? धन के क्षेत्र में उनके कार्यकाल ने उन्हें सिखाया था कि धन प्रबंधन के मुद्दे आम थे, जिसमें मुख्य रूप से पूरे भारत में वित्तीय उत्पादों की खराब पहुंच एक बड़ा कारण है।
इस बीच अनुराग ने पाया कि भारत के सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) अनुपात में म्यूचुअल फंड 10 प्रतिशत से कम था।
इस बारे में बात करते हुए अनुराग कहते हैं,
"यह दुनिया में सबसे कम है और बीमा का हिस्सा भी तीन से चार प्रतिशत पर है। इस कम पैठ के कई कारण थे। इसमें से कुछ प्रमुख बाधाएं 2014 से सुलझने लगीं, जब जन-धन, आधार और ऑनलाइन भुगतान जैसी चीजें लोगों के सामने आईं। हमने इन्हें म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय उत्पादों में निवेश करने वाले लोगों की संख्या को लेकर सक्षम रूप में देखा। साथ ही, विभिन्न रिपोर्टों से यह भी पता चलता है कि यह संख्या अगले सात से आठ वर्षों में मौजूदा 2 करोड़ से बढ़कर लगभग 10 करोड़ हो जाएगी। इसलिए हम अपने सामने इस बड़े अवसर का निर्माण करना चाहते थे।”
इसके चलते 2017 में मुंबई में निवेश कि शुरुआत हुई। प्लेटफॉर्म का मूल एक निवेशक को वित्तीय लक्ष्य के लिए उपयुक्त सही उत्पाद में निवेश करने में मदद करने पर केंद्रित है। व्यवसाय मॉडल वित्तीय उत्पादों के व्यक्तिगत वितरकों के साथ साझेदारी करना है, ताकि वे निवेशक को निर्णय लेने में सहायता कर सकें और साथ ही साथ कई वर्षों तक चलने वाली लंबी निवेश यात्रा में भी मदद कर सकें।
अनुराग गर्ग
मजबूत आधार का निर्माण
निवेश का प्लेटफॉर्म दो वर्गों के यूजर्स को ध्यान में रखकर बनाया गया है- डिस्ट्रीब्यूशन पार्टनर और क्लाइंट। टेक एक वितरण भागीदार को ग्राहकों को शामिल करने में सक्षम बनाता है और ग्राहकों को उत्पादों के पूर्व-क्यूरेटेड सेट के बीच सही विकल्प चुनने में मदद करता है, इसी के साथ यह ऑर्डर प्लेसमेंट से भुगतान तक लेनदेन लाइफ साइकल को पूरा करती है। साथ ही यह सक्रिय रूप से एसेट्स क्लास और उत्पादों में अपने पोर्टफोलियो को ट्रैक करता है। यह सब सभी बिना किसी CAMS, कार्वी या AMC कार्यालय में जाए संभव होता है।
अनुराग कहते हैं, “यह हमारे भागीदारों के लिए एक महत्वपूर्ण उत्पादकता वृद्धि थी, जिन्हें निवेश फॉर्म और जमा चेक जमा करने के लिए लंबी दूरी की यात्रा करने के लिए मजबूर किया गया था। यह ग्राहक को स्वयं तलाशने और निवेश करने की सुविधा भी देता है, इस प्रकार वितरण भागीदार द्वारा सर्विसिंग प्रयास को कम करता है।”
संस्थापक के अनुसार, स्मार्टफोन के बढ़ते उपयोग को देखते हुए स्मार्ट डिवाइस पर हर वर्कफ़्लो उपलब्ध कराने पर ध्यान केंद्रित किया गया था, क्योंकि लोग विशेष रूप से लोग डेस्कटॉप या लैपटॉप की तुलना में फोन के साथ अधिक सहज होते हैं।
पहला संस्करण एक एंड्रॉइड ऐप था, जिसमें ऐप के लिए एपीआई (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस) लेयर बनाई गई थीं। वेब इंटरफेस इसके बाद में विकास में आया। आइडिया लास्ट यूजर के लिए एक साफ इंटरफ़ेस के साथ चीजों को सरल रखना था जो बहुत अधिक संख्या या शब्दजाल से भरा नहीं हो।
सादगी भरा निर्माण
अनुराग कहते हैं, "जैसा कि हम और अधिक सुविधाएँ जोड़ते रहे, हमने इंटरफ़ेस की सादगी को बनाए रखा और इसे कई भागीदारों और ग्राहकों ने सराहा है। टियर 2 व 3 की आबादी तक पहुंचने के लिए, हमने बहुभाषी दृष्टिकोण अपनाया ताकि हम यूजर्स को उनकी भाषा में जानकारी और आराम दे सकें।"
अप्रैल 2017 में लॉन्च होने पर टीम ने 200 लेनदेन की एक छोटी संख्या के साथ शुरुआत की। नवंबर 2021 में, निवेश ने लगभग 35,000 लेनदेन किए, जो कि 200 प्रतिशत वार्षिक वृद्धि है।
अनुराग बताते हैं कि पहला वर्जन लेनदेन प्रवाह को सक्षम करने और ग्राहकों के लिए एक सरल गणना पोर्टफोलियो पेश करने पर केंद्रित था। भागीदारों के लिए, एक व्यापार डैशबोर्ड, ग्राहकों को जोड़ने के लिए एक सिस्टम, उनकी ओर से लेन-देन करना और क्लाइंट पोर्टफोलियो को देखने की क्षमता इसमें महत्वपूर्ण थी।
उद्यम के शुरुआती चरणों को देखते हुए, टीम ने डिजाइन और आर्किटेक्चर पर ध्यान केंद्रित करने का फैसला किया और एक सॉफ्टवेयर वेंडर को प्रारंभिक विकास प्रयास के हिस्से को आउटसोर्स करने का विकल्प चुना। निवेश की टीम ने विक्रेता के सहयोग से ऐप डिज़ाइन को अंतिम रूप दिया और तकनीकी डिज़ाइन और आर्किटेक्चर का भी निरीक्षण किया।
एंड्रॉइड ऐप और एपीआई स्टैक को वेंडर द्वारा विकसित किया गया था। लेन-देन फ़ीड और कंप्यूटिंग पोर्टफोलियो को संसाधित करने के लिए बैक ऑफिस सिस्टम को इन-हाउस विकसित किया गया था क्योंकि यह प्लेटफॉर्म के संचालन के लिए मूल था।
इन-हाउस निर्माण
टीम ने दो एंगल से स्केलेबिलिटी को देखा:
टेक्निकल स्केलेबिलिटी:
1) मोबाइल आधारित दृष्टिकोण को देखते हुए इसका उद्देश्य एक एपीआई स्टैक का निर्माण करना था, जो मोबाइल ओएस (एंड्रॉइड, आईफोन आदि) के साथ-साथ वेब पोर्टल पर भी काम करता हो। टीम द्वारा अपनाए गए आर्किटेक्चर ने उन्हें समय के साथ कई प्रणालियों में कम्पोनेंट के एक ही सेट का उपयोग करने में सक्षम बनाया।
2) डेटाबेस पर कम दबाव सुनिश्चित करने और यूजर्स गतिविधि के लिए अपने संसाधनों को मुक्त करने के लिए प्रमुख गणना वाले कार्यों को डेटाबेस की स्थिति के अनुरूप बनाया गया था।
3) डेटा स्ट्रक्चर के साथ ही बाकी की समीक्षा की गई और इसे आकार और प्रासंगिकता के लिए अनुकूलित किया गया।
यूजर एक्सपिरियन्स स्केलेबिलिटी:
1) टीम द्वारा जोड़ी गई प्रत्येक सुविधा को इंटरफ़ेस के उपयोग में आसानी को बनाए रखना था।
2) स्क्रीन पर जोड़े गए प्रत्येक टेक्स्ट और संख्या को सुनिश्चित ऐसे सुनिश्चित किया गया कि यह भ्रमित करने के बजाय स्पष्ट करे।
जोड़े गए प्रत्येक प्रॉडक्ट को एक सुसंगत अनुभव से जोड़ा गया है।
3) लगातार यूजर फीडबैक ने निवेश की यात्रा को तेज कर दिया है। पार्टनर जिस तरह से ऐप को देखते हैं और जिस तरह से वे इसे अपने क्लाइंट्स को इंटरेक्शन के दौरान पेश करते हैं, वह ऐप की अवधारणा से अलग है, टीम के लिए जरूरी था।
फीडबैक से लाभ
वे कहते हैं, "यूजर्स फीडबैक के जरिये कई बिंदुओं पर ध्यान दिया गया है, जिसमें भागीदारों के साथ हमारी सहायता टीम द्वारा साप्ताहिक टचप्वाइंट और हमारे साथी दर्शकों के साथ नियमित कॉन्फ्रेंस कॉल शामिल हैं, जहां हम टेक्नालजी सहित हमारे संचालन के विभिन्न पहलुओं पर प्रतिक्रिया और सुझाव मांगते हैं।"
2018 के अंत तक टीम स्थानीय जागरूकता अभियानों के माध्यम से भागीदारों का अधिग्रहण कर रही थी और उन्हें ग्राहक अधिग्रहण के लिए भौतिक सामग्री प्रदान कर रही थी। उस समय, उन्होंने अपने साझेदार अधिग्रहण गतिविधियों के लिए डिजिटल माध्यम में जोड़ा है। इसने टीम को कई राज्यों में अपने पदचिह्न को बढ़ाए बिना अपने साझेदार आधार को बढ़ाने में सक्षम बनाया है। निवेश की साझेदार अधिग्रहण रणनीति ने लॉकडाउन के दौरान भुगतान किया और प्लेटफॉर्म बिना किसी व्यवधान के काम करता रहा है।
भागीदारों के लिए, निवेश ने उन्हें डिजिटल बनाने में सक्षम बनाने के लिए उपकरणों का एक सेट बनाया है:
क्रिएटिव सामग्री को उनके नाम और संपर्क विवरण के साथ गतिशील रूप से मुद्रित करके पर्सनलाइज्ड सामग्री में बदला गया है। ऐप पर एक बटन के क्लिक पर, भागीदार सामग्री को अपने सोशल नेटवर्क पर साझा कर सकता है।
इसी के साथ ऐप के लिंक को सोशल मीडिया/व्हाट्सएप में साझा करने की सुविधा उपलब्ध है ताकि यूजर्स सीधे ऐप डाउनलोड कर सकें और स्वयं-पंजीकरण कर सकें और साथी के साथ जुड़ सकें।
अनुराग कहते हैं, "उदाहरण के लिए, व्यापार के साथ-साथ पार्टनर डैशबोर्ड पर हमने निवेश के माध्यम से अर्जित मासिक आय को देखने के लिए ड्रिल-डाउन क्षमता के साथ अब तक अर्जित ब्रोकरेज को भी प्रदर्शित करना शुरू कर दिया।"
उनका कहना है कि कई भागीदारों को यह सुविधा पसंद आई। हालांकि, कुछ भागीदारों ने फीडबैक दिया कि वे आम तौर पर ऐप खोलते हैं और क्लाइंट को अपने पोर्टफोलियो, निवेश विकल्प इत्यादि के माध्यम से चलते हैं। ब्रोकरेज नंबर उनके व्यापार डैशबोर्ड पर प्रदर्शित होने के साथ अब उन्हें अपने ग्राहकों को ऐप दिखाने में असहजता महसूस हुई है।
अनुराग कहते हैं, "यह एक हमारे लिए बड़ा क्षण था जब हम व्यापक दर्शकों के लिए सुविधाओं को रोल आउट करने से पहले यूजर्स पर सक्रिय प्रतिक्रिया प्राप्त करना चाहते थे। हमने कुछ चुनिंदा भागीदारों/ग्राहकों के लिए बीटा रोलआउट का अभ्यास शुरू किया और पूर्ण पैमाने पर रोलआउट करने से पहले उनकी प्रतिक्रिया प्राप्त की।”
वह बताते हैं कि एक और महत्वपूर्ण मौका उनके स्वयं के सीआरएम (ग्राहक संसाधन प्रबंधन) समाधान के निर्माणके दौरान आया, जिसे एक ऑफ-द-शेल्फ विकल्प के बजाय किसी स्थिति में फिट करने के लिए अनुकूलित किया जा सकता है।
इसके अलावा, टीम ने यह भी महसूस किया कि उनका ग्राहक आधार आम तौर पर कम जानकार है या जटिल वर्कफ़्लो के कम सहज हैं, जिसका अर्थ है कि जब क्लाइंट संभावित रूप से अपने दम पर एक कार्य पूरा कर सकता है, तो वर्कफ़्लो को क्लाइंट से महत्वपूर्ण इनपुट के साथ पार्टनर द्वारा पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।
उदाहरण के लिए, निवेश के eKYC कार्यान्वयन ने भागीदार को अधिकांश प्रक्रिया को पूरा करने और ग्राहक को अंतिम वीडियो रिकॉर्डिंग और सत्यापन प्रक्रिया सौंपने के लिए प्रदान किया, इस प्रकार ग्राहक के लिए एक सरल अनुभव प्रदान किया।
अनुराग कहते हैं, "हमारे सामान्य यूजर्स 30 से अधिक वर्ष की आयु के हैं, जो विवाहित होने के साथ ही अपने पेशे या व्यवसाय का प्रबंधन और अच्छी कमाई करते हैं। हालाँकि, अधिकांश बचत या तो अचल संपत्ति में होती है या कम उपज वाली बैंक जमाओं में होती है। चूंकि हम एक बड़े बाजार की सेवा कर रहे हैं, इसलिए उपयोगी सुविधाओं को जोड़ते हुए इंटरफ़ेस की सादगी सुनिश्चित करने पर हमारा ध्यान वर्षों से स्थिर रहा है।”
हाल के दिनों में, कुछ बड़े भागीदारों ने ऐसे वेब इंटरफ़ेस में रुचि व्यक्त की है जिसमें जानकार ग्राहकों के लिए उन्नत सुविधाएं हैं। यह एक ऐसा क्षेत्र है जिसे टीम ने उन्नत रिपोर्टिंग सुविधाओं के विकास के संदर्भ में ध्यान में रखा है, साथ ही यह सुनिश्चित किया है कि मंच आम व्यक्ति के लिए पर्याप्त सरल रहे।
अनुराग कहते हैं, "विकास के संदर्भ में, हम पूरी निवेश प्रक्रिया में भागीदारों और ग्राहकों की मदद करने के लिए मंच में और अधिक खुफिया जानकारी जोड़ रहे हैं। उदाहरण के लिए हम एक निवेश योजनाकार जोड़ रहे हैं जो उन्हें अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए सही निवेश राशि और योजनाओं का चयन करने में मदद करेगा।”
एक और फोकस भागीदारों या ग्राहकों को स्वयं सेवा करने में मदद करने पर है, यह वॉल्यूम बढ़ने के लिए काम करता है। टीम ने इसके लिए ऑर्डर ट्रैकिंग के साथ-साथ व्हाट्सएप आधारित सूचनाओं के लिए ई-कॉमर्स जैसा अनुभव सक्षम किया है।
MVP पर फोकस
एक सफल प्रणाली के लिए प्रमुख कारक डेटा संरचनाएं और उपयोग किए गए डेटा मॉडल, एपीआई स्टैक और यूजर इंटरफेस होती हैं।
एपीआई स्टैक महत्वपूर्ण था, खासकर जब टीम ने वेब और आईओएस एप्लिकेशन को रोल आउट किया। तीन प्लेटफार्मों (एंड्रॉइड, वेब और आईओएस) में एपीआई को सिंक में रखना एक चुनौती थी क्योंकि प्राथमिकताएं और विकास चक्र प्रत्येक के लिए अलग-अलग थे।
अनुराग कहते हैं, “रोलआउट की गति महत्वपूर्ण होने के कारण, प्रत्येक एप्लिकेशन में उपयोग किए जा रहे एपीआई के संस्करणों को बनाए रखना हमारे लिए महत्वपूर्ण हो गया है। इससे अंतराल और अतिरेक और डीकमिशन एपीआई की पहचान करने में मदद मिली, जिनका कहीं भी उपयोग नहीं किया जाता है।”
प्रारंभिक वर्जन में गति और विकास के लिए डेटाबेस परत में कुछ मॉड्यूल चल रहे थे।
जैसे-जैसे इसने उपयोग और मात्रा को बढ़ाया, टीम ने महसूस किया कि इनमें से कुछ मॉड्यूल आवश्यक रूप से डेटाबेस पर निर्भर नहीं हैं और इन्हें बाहर निकाला जा सकता है।
उदाहरण के लिए, ईमेल भेजने के लिए एक मॉड्यूल को एक अलग एप्लिकेशन में निकाला गया था और संबंधित हितधारकों को ईमेल संचार भेजेगा। इसके बाद, इस सीख के साथ टीम ने डेटाबेस परत के बाहर अन्य मॉड्यूल बनाए। र्न गणना। इसने प्लेटफॉर्म को डेटाबेस परत के भीतर ही मॉड्यूल को बनाने या रखने की तुलना में बहुत बेहतर स्केल करने में सक्षम बनाया।
अनुराग कहते हैं, “दूसरा पहलू डेटा पुनर्प्राप्ति के संदर्भ में था। प्रारंभिक उपयोग के लिए, हम गतिशील रूप से डेटा निकालेंगे, गणना करेंगे और ऐप पर यूजर्स को प्रस्तुत करेंगे। समय के साथ, जैसे-जैसे वॉल्यूम बढ़ता गया, ये कोड प्रवाह अधिक बार उपयोग किए जाने लगे और सिस्टम पर दबाव बढ़ गया। इसने हमें कुछ प्रमुख डेटा तत्वों को प्रीकंप्यूट और स्टोर करने के लिए प्रेरित किया और गतिशील प्रश्नों को निष्पादित करने के बजाय उस प्रीकंप्यूटेड स्टोर के माध्यम से उनकी सेवा की।”
वे आगे बताते हैं कि अक्सर उपयोग किए जाने वाले डेटासेट को प्रीकंप्यूट किया जाता है और गतिशील रूप से पुनर्निर्माण किया जाता है क्योंकि डेटा पुराना हो जाता है। इससे उन्हें अपनी गतिविधि के आधार पर पार्टनर प्रोफाइलिंग के आसपास विश्लेषणात्मक आउटपुट के लिए डेटा संरचना बनाने में भी मदद मिली है।
अगली चुनौती यह सुनिश्चित करने की थी कि इंटरफ़ेस साफ रहे, जबकि प्लेटफ़ॉर्म में अधिक सुविधाएँ और निवेश उत्पाद जोड़ते रहें। हर फीचर चर्चा में चीजों को आसानी से कैसे एक्सेस किया जाए, यह एक केंद्रीय बिंदु था।
अनुराग कहते हैं, “हम अपने यूजर्स को ईमेल और एसएमएस पर महत्वपूर्ण संचार भेज रहे थे। हमारे वर्तमान और संभावित यूजर बेस के बीच व्हाट्सएप की प्रबलता के साथ हमने महसूस किया कि हमारे यूजर्स व्हाट्सएप के उपयोग में काफी सहज थे और इसलिए हम ऑर्डर, एसआईपी और उत्पाद जानकारी पर महत्वपूर्ण अपडेट भेजने के लिए व्हाट्सएप पर चले गए।”
महामारी और अगले चरण
मार्च 2020 में जैसे ही लॉकडाउन शुरू हुआ, टीम को किसी कार्यालय में गए बिना अपनी होल्डिंग को समाप्त करने में सक्षम होने के महत्व का एहसास हुआ। उस समय, प्लेटफ़ॉर्म ने किसी भी क्लाइंट को अपने ऐप से अपने म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स को रिडीम करने या स्विच करने में सक्षम बनाने के लिए एक फीचर पेश किया था।
अनुराग कहते हैं, "हमने कूरियर सेवाओं की ऑर्डर ट्रैकिंग और डिलीवरी सुविधाओं से एक संकेत लिया और एक पूर्ण विकसित ऑर्डर ट्रैकिंग सिस्टम लागू किया जो विभिन्न चरणों के माध्यम से प्रत्येक ऑर्डर को ट्रैक करता है। यह पार्टनर या क्लाइंट को ऑर्डर की पूरी दृश्यता देता है, जिसमें निष्पादन विफलताओं का कोई भी कारण शामिल है।”
वर्तमान में, निवेश एक व्हाट्सएप बॉट पर काम कर रहा है, ताकि टीम कुछ सामान्य उपयोग के मामलों की सेवा के लिए व्हाट्सएप का उपयोग करने में उपयोगकर्ता की सुविधा का लाभ उठा सके, जिसमें ऑर्डर ट्रैकिंग से लेकर ऑर्डर प्लेसमेंट से लेकर पोर्टफोलियो समीक्षा आदि तक शामिल हैं।
अनुराग कहते हैं, "उत्पाद ढांचा जो हमें कॉन्फ़िगर करने योग्य वर्कफ़्लो को बनाए रखते हुए कई उत्पादों को आसानी से एकीकृत करने में सक्षम बनाता है। इससे हमारे प्लेटफॉर्म पर उत्पादों की उपलब्धता में तेजी आएगी। निवेश योजनाकार एक ग्राहक को विभिन्न जीवन लक्ष्यों को देखने और उस निवेश को सुविधाजनक बनाने के लिए एक योजना-स्तर के साथ आने में सक्षम बनाता है। भविष्य का लक्ष्य ग्राहक के जोखिम प्रोफाइल के आधार पर अन्य उत्पादों जैसे कॉर्पोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट, बॉन्ड आदि की सिफारिश करना होगा।”
उनका कहना है कि इस गतिशील पोर्टफोलियो समीक्षाओं के अलावा यह सुनिश्चित करने के लिए ऐप में एकीकृत किया गया है कि यूजर अपने पोर्टफोलियो में आवश्यक किसी भी बदलाव पर लगातार सतर्क रहें। ऐसे उत्पादों के लिए आसान लेनदेन प्रवाह को सक्षम करने के लिए यूपीआई/वॉलेट जैसे नए जमाने के भुगतान तंत्र को एकीकृत किया गया है।
Edited by Ranjana Tripathi
