पैसे उधार देने वाले स्टार्टअप अर्लीसैलरी ने कुछ इस तरह महामारी के दौरान वितरित किए 160 करोड़ रुपये
2016 में अक्षय मेहरोत्रा और आशीष गोयल ने आईटी पार्कों, कॉफी की दुकानों और कैफेटेरिया में 100 से अधिक कामकाजी पेशेवरों के साथ बातचीत की। वे एक थीसिस का परीक्षण करना चाहते थे जिसका उन्होंने व्यक्तिगत रूप से सामना किया था कि महीने का आखिरी समय आमतौर पर लोगों के लिए वित्तीय तनाव की अवधि होती है। यह स्थिर नौकरियों और आय वाले कर्मचारियों के लिए भी लागू होता है।
उन बैठकों के कारण ही अर्लीसैलरी का जन्म हुआ। आज यह कंज्यूमर लेंडिंग प्लेटफॉर्म काफी विकसित हो गया है और मासिक वितरण में 230 करोड़ रुपये से अधिक और संचयी वितरण में 4,750 करोड़ रुपये से अधिक तक पहुंच गया है। स्टार्टअप के 500,000 से अधिक सक्रिय ग्राहक हैं।
नए उत्पाद महामारी के साथ-साथ बदले उपभोक्ता व्यवहार से आए भारत के वित्तीय ईको-सिस्टम में बड़े बदलावों ने पिछले कुछ महीनों में पुणे स्थित कंपनी की वृद्धि को भी बढ़ावा दिया है। गौरतलब है कि अर्लीसैलरी ने इस साल जनवरी से अगस्त के बीच 1 लाख नए ग्राहक जोड़े हैं।
इसके अलावा अगस्त 2021 में अर्लीसैलेरी ने एक महीने में 160 करोड़ रुपये से अधिक का उच्चतम वितरण देखा था। बाय नाउ पे लेटर (बीएनपीएल) की इसकी नई बिजनेस लाइन ने 25 करोड़ रुपये से अधिक की कमाई की और एक महीने में प्रोसेस किए गए व्यक्तिगत ऋणों की संख्या 5,000 से अधिक हो गई है।
अक्षय कहते हैं, “महामारी पहले हम करीब 20 करोड़ रुपये का कारोबार देख रहे थे। अब हमने लगभग 250 करोड़ की बैलेंस शीट बनाई है।”
जब महामारी की मार पड़ी, तो पारंपरिक ऋणदाता आरबीआई के नियमों से भी प्रभावित हुए। अक्षय के अनुसार अर्लीसैलरी ने पहले दिन से गुणवत्ता वाले ग्राहकों पर ध्यान केंद्रित किया, जिससे स्टार्टअप को कम यूजर्स को आरबीआई द्वारा राहत का विकल्प चुनने में मदद मिली।
अर्लीसैलरी स्टार्टअप अपने ग्राहकों को कम लागत वाली यात्रा और खरीदारी के लिए ईएमआई प्रदान करता है।
कंज्यूमर बेस
अक्षय कहते हैं, “अधिकांश पारंपरिक ऋणदाताओं ने तिमाहियों से अंत पर वसूली पर ध्यान केंद्रित किया और नए ग्राहकों को नहीं जोड़ सके। हमारे लिए तीसरी और चौथी तिमाही में हम नए चैनलों को इनक्यूबेट करने में सक्षम थे और यह भी महसूस किया कि ग्राहक नए उत्पादों के लिए तैयार था। हम होल्डिंग कंपनी के स्तर पर अपनी टॉपलाइन बढ़ाने और पीएसी सकारात्मक बनने में सक्षम थे।”
वह बताते हैं कि यह विभिन्न उत्पाद लाइनों के निर्माण पर ध्यान देने के साथ भी संभव था जिससे राजस्व लाइनों को खोलने में मदद मिली है।
UpGrad और Scaler जैसी अपस्किलिंग कंपनियों के लिए BNPL विकल्प को जोड़ने से अर्लीसैलरी को नए ग्राहकों को जोड़ने में भी मदद मिली है।
बीएनपीएल योजना का उपयोग करते हुए ग्राहक एक स्किल प्रोग्राम खरीद सकते हैं या तो एक अग्रिम लागत पर या ईएमआई के साथ कार्यक्रम के लिए भुगतान कर सकते हैं जो अर्लीसैलरी द्वारा संचालित है। कंपनी का दावा है कि यह चैनल एक महीने में 10 करोड़ रुपये से अधिक की कमाई कर रहा है।
अक्षय कहते हैं, “एडटेक के बाद हमने ईएमआई पर स्वास्थ्य सेवा और बीमा पर ध्यान दिया। हम उस सेगमेंट में 5000 से ज्यादा ट्रांजैक्शन कर रहे हैं।''
विभिन्न सेवाएँ
टीम ने अक्टूबर 2020 में नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के साथ साझेदारी में एक नया कार्ड भी लॉन्च किया। अक्षय का कहना है कि यह एक संयुक्त प्रयास बनाता है। पहला प्रयास ग्राहकों को उत्पाद खरीदने के लिए क्रेडिट की पेशकश करना है। एनपीसीएल द्वारा पेश किया गया कार्ड तब 30-दिन की ब्याज-मुक्त क्रेडिट अवधि प्रदान करता है।
कार्ड विभिन्न खुदरा विक्रेताओं पर स्वचालित ईएमआई विकल्प भी देता है। वह बताते हैं कि पहले दो हफ्तों के भीतर टीम ने 2000 से अधिक कार्ड वितरित कर दिए थे।
टीम मार्च 2022 तक 1,000 करोड़ रुपये के एयूएम (प्रबंधन के तहत संपत्ति) का लक्ष्य रख रही है। इसका मतलब है कि इस साल करीब 2,500 करोड़ रुपये का वितरण किया गया है।
अक्षय कहते हैं, "लेकिन यह आसान नहीं होने वाला है। बाजार इतना दयालु नहीं है। हम अपनी बैलेंस शीट पर सब कुछ नहीं कर सकते हैं, इसका मतलब है कि हमें एक बहु-ऋणदाता पेश करना होगा। हम दोनों अपने मंच पर हैं। जब हम शॉर्ट टर्म पैसे उधार दे रहे होते हैं, तो हम अपने एनबीएफसी से ऐसा करते हैं, लेकिन अगर ग्राहक अच्छा है और अगर हम लोन की अवधि को खर्च करना चाहते हैं तो मेरी एनबीएफसी की पूंजी की लागत इसे उचित नहीं ठहरा सकती है। यह वह जगह है जहाँ बैंक काम में आता है।”
लेकिन ग्राहक को अभी भी एक सस्ता उत्पाद मिलता है। अक्षय कहते हैं कि यह एक मजबूत रैंप अप के रूप में काम करता है। टीम बैलेंस शीट से 80 करोड़ रुपये से अधिक का काम करती है।
बदलते उपभोक्ता
अक्टूबर 2020 में स्टार्टअप ने सीरीज सी फंडिंग में 10 मिलियन डॉलर भी जुटाए। उत्पाद विविधीकरण को ध्यान में रखते हुए फिडेलिटी-समर्थित निवेश कंपनी एट रोड्स वेंचर्स ने टीम पर दांव लगाया है।
निवेश के बारे में बात करते हुए एट रोड्स वेंचर्स की पार्टनर श्वेता भाटिया कहती हैं,
“हमने उनमें कभी भी एक payday ऋणदाता के रूप में निवेश नहीं किया। हमने देखा कि भारत में उपभोक्ताओं का एक बड़ा वर्ग है जो क्रेडिट के लिए नए हैं, ये अनदेखे और अंडरसर्विस्ड हैं। और अर्लीसैलरी उन्हें एक अनुरूप उत्पाद की पेशकश और लाइन देता है। यह विभिन्न प्रकार के उपभोक्ताओं के लिए अलग-अलग आकार का टिकट देता है।"
अक्षय अपने बीएनपीएल उत्पाद की लोकप्रियता का श्रेय उपभोक्ताओं के बदलते व्यवहार को देते हैं।
अक्षय बताते है, “महामारी से पहले की दुनिया में 60,000 रुपये प्रति माह कमाने वाला उपभोक्ता एक भुगतान में 20,000 रुपये का फोन खरीदने में संकोच नहीं करेगा, अब दुनिया अलग है। वे अपने नकदी प्रवाह का विस्तार करना चाह रहे हैं।”
अब जोखिमों को तेजी से संसाधित करने के लिए एमएलएस सिस्टम का उपयोग करके एक टेक प्ले बनाने का विचार है। अक्षय का कहना है कि टीम इसे सिर्फ एक नियोबैंक नहीं बल्कि एक एम्बेडेड फाइनेंस सिस्टम के रूप में देख रही है।
अक्षय कहते हैं, “हम पहले से ही एक विजेट लगा रहे हैं जो आपको हमें लेनदेन करने की अनुमति देता है। हमारी तकनीक और उधार देने वाली संस्था हर चीज को अधिकार देती है। यह हमें पूरी प्रक्रिया की अधिक शक्ति और जिम्मेदारी देता है।”
सेगमेंट और भविष्य
COVID-19 महामारी ने उपभोक्ता ऋण देने की जगह को बुरी तरह प्रभावित किया है। इस खंड में चुनौतियों में उधार दरों के संबंध में मुद्दे, ऋण की वसूली में जबरदस्ती के तरीके और डेटा के गैर-सहमति वाले उपयोग शामिल हैं।
साल 2020 में भारतीय रिजर्व बैंक ने गैर-बैंकिंग वित्त निगमों (NBFC) और बैंकों को अतिरिक्त डिसक्लोज़र/अनुपालन अनिवार्य करने के लिए अधिसूचना जारी करते हुए उधारकर्ताओं को धोखाधड़ी प्लेटफार्मों के खिलाफ चेतावनी देने के लिए एक सलाह जारी की।
डिजिटल लेंडर्स एसोसिएशन ऑफ इंडिया (DLAI) ने भी इस मोर्चे पर एक नियामक पाइपलाइन के साथ दिशानिर्देश जारी किए हैं। अर्लीसैलरी जैसे खिलाड़ी आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुपालन के कारण फलते-फूलते रहते हैं। इस सेगमेंट के अन्य स्टार्टअप्स में PayMe India और CashE शामिल हैं।
भेदभाव के बारे में बोलते हुए श्वेता ने कहा कि कंपनी ग्राहकों को पहले सिद्धांतों के तकनीकी कोण से बनाए रखने पर विचार कर रही है। साथ ही प्रबंधन के पास वित्त और जोखिम प्रबंधन के क्षेत्र में एक पृष्ठभूमि है।
निकट भविष्य में अर्लीसैलेरी ने दो क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करने की योजना बनाई है। पहली ये कि क्या वे एक बैंक के समान एक ईको-सिस्टम बना सकते हैं? यदि वे मध्यम रूप से सफल होते हैं तो उनके पास एक बड़ी जमाराशि लेने वाली एनबीएफसी है जिसमें सह-उधार प्रणाली पर उधार देने का लाभ होता है।
दूसरा यह है कि क्या वे एक महीने में एक लाख क्रेडिट लेनदेन कर सकते हैं और क्या वे इसे तीन साल में हासिल कर सकते हैं? यही उनका सिंगल प्वॉइंट विजन है जिस पर वे काम कर रहे हैं।
Edited by Ranjana Tripathi