क्रेडिट स्कोर की ABC: वित्तीय कल्याण के लिए विस्तृत गाइड

जब आपने पहली बार लोन के लिए आवेदन किया तो आपका अनुभव कैसा था? क्या इसे सर्वोत्तम ब्याज दरों की पेशकश करते हुए एक बार में मंजूरी दे दी गई थी या आपको भी यह सुनने मिला था कि आपका लोन स्वीकृत नहीं किया जा सकता है या कम क्रेडिट स्कोर के कारण आपको लोन के लिए उच्च ब्याज दरों का भुगतान करना होगा? यदि आपने बैंक से इनमें से कोई भी कथन सुना है तो आप अकेले नहीं हैं. हम में से अधिकांश, भले ही हम पहली बार लोन लेने वाले न हों, लोन स्वीकृत कराने में इन चुनौतियों का सामना करते हैं, और इनमें सबसे आम कारण आवेदक का कम क्रेडिट स्कोर होना होता है.

क्या आपने कभी सोचा है कि क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय निर्णयों को इतना प्रभावित क्यों करता है? और यह तीन अंकों की संख्या बैंकों और वित्तीय संस्थानों के लिए इतनी महत्वपूर्ण क्यों है?

क्रेडिट स्कोर क्या है?

आपकी पिछली वित्तीय गतिविधियों और लोन पुनर्भुगतान व्यवहार के आधार पर क्रेडिट रेटिंग ब्यूरो द्वारा आपको दी गई 300-900 के बीच की 3-अंकीय संख्या आपका क्रेडिट स्कोर है. यह स्कोर बैंकों और वित्तीय संस्थानों को आपके वित्तीय स्वास्थ्य और साख योग्यता के बारे में स्पष्टता देता है. आपका स्कोर जितना बेहतर होगा, आपका बैंक उतना ही आपके समय पर लोन राशि चुकाने की आपकी क्षमता पर भरोसा करता है. हालाँकि, आपका क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा, बैंक आपकी प्रोफ़ाइल को उतना ही जोखिम भरा मानते हैं और लोन चुकाने की आपकी क्षमता पर भरोसा नहीं करते हैं.

क्या आप जानते हैं कि आपके क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है और स्कोर की गणना कौन करता है? आपके पुनर्भुगतान इतिहास, आपके क्रेडिट प्रोफ़ाइल, क्रेडिट मिश्रण, क्रेडिट उपयोग अनुपात और आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई पर विचार करने के बाद, आपके क्रेडिट स्कोर की गणना विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो जैसे CIBIL, CRIF, Equifax, और Experian द्वारा की जाती है. इस प्रकार, आप कह सकते हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर समय पर ऋण और क्रेडिट कार्ड की ईएमआई का भुगतान करने की आपकी क्षमता का प्रतीक है.

यदि आपका स्कोर 300-549 के बीच है, तो उसे कम क्रेडिट स्कोर माना जाता है, मध्यम क्रेडिट स्कोर 550-649 है, और 650-749 को उच्च क्रेडिट स्कोर माना जाता है. यदि आपका स्कोर 750-900 के बीच है, तो आपका क्रेडिट स्कोर उत्कृष्ट है और बैंक आपकी ऋण चुकाने की क्षमता पर आसानी से भरोसा कर लेते हैं. और, यदि यह 800 से अधिक है, तो आपको एक जिम्मेदार और आर्थिक रूप से स्थिर व्यक्ति माना जाता है.

अच्छा क्रेडिट स्कोर क्यों महत्वपूर्ण है?

यदि आप सोच रहे हैं कि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर केवल लोन स्वीकृत कराने के लिए महत्वपूर्ण है, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर के महत्व का केवल एक छोटा सा हिस्सा ही जानते हैं.

यहां उन कारणों की सूची दी गई है जो क्रेडिट स्कोर की व्यापक तस्वीर पेश करते हैं और निश्चित रूप से आपको अपने अच्छे क्रेडिट स्कोर के लिए काम करने या जो पहले से कर रहे हो वो बनाए रखने के लिए प्रेरित करेंगे:

• ब्याज दरों को कम करने का प्रवेश द्वार: आपका क्रेडिट स्कोर इस बात की रिपोर्ट है कि आप कितने विश्वसनीय हैं. कम क्रेडिट स्कोर आपको उच्च ब्याज दरों के द्वार तक ले जाता है और उच्च क्रेडिट स्कोर आपको किसी भी लोन या क्रेडिट कार्ड पर कम ब्याज दर दिला सकता है. आपका उच्च क्रेडिट स्कोर आपको कम जोखिम वाली श्रेणी में लाता है जिसके परिणामस्वरूप आपको अपने नए लोन पर कम ब्याज दर का पुरस्कार मिलता है.

• लोन स्वीकृत होने की अधिक संभावना: जब आप लोन या नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक, लोन देने वाला संस्थान या क्रेडिट कार्ड कंपनी सबसे पहले आपके क्रेडिट स्कोर पर ध्यान देती है. लोन स्वीकृत करते समय महत्वपूर्ण सभी विभिन्न मानदंडों में से आपका क्रेडिट स्कोर सबसे महत्वपूर्ण मानदंड है. इसलिए, जब आपका स्कोर अच्छा या उत्कृष्ट होता है, 750 से अधिक, तो लोन स्वीकृत होने में लगने वाला समय कम हो जाता है, और लोन स्वीकृत होने की गारंटी अधिक हो जाती है.

• आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा बढ़ जाती है: क्रेडिट स्कोर पहली चीज़ है जिस पर क्रेडिट कार्ड कंपनियां ध्यान देती हैं क्यूंकि आपका उच्च स्कोर आपके प्रोफ़ाइल को डेबिट की गई राशि को समय पर वापस करने के लिए भरोसेमंद बनाता है. इसलिए, जब आपका क्रेडिट स्कोर उच्च होता है, तो आपको क्रेडिट कार्ड पर अधिक लिमिट मिलती है.

• कार की बेहतर बीमा दर मिलती है: कार बीमा कराना अनिवार्य हो गया है और कार बीमा कंपनियां आपके क्रेडिट स्कोर के साथ संभावित नुकसान की गणना करती हैं फिर आपका मासिक और वार्षिक प्रीमियम की रकम तय करती हैं. आपका उच्च क्रेडिट स्कोर आपकी उच्च स्तर की जिम्मेदारी को दर्शाता है और इस प्रकार आपको अधिक किफायती प्रीमियम प्राप्त करने में सक्षम बनाता है.

• तोल-मोल करना अधिक आसान हो जाता है: जब आप किसी लोन की तलाश करते हैं तो आपका उच्च क्रेडिट स्कोर विभिन्न लोनदाताओं से आपके लिए अलग-अलग प्रस्ताव लाता है. इससे आपको लोनदाता के साथ बेहतर बातचीत करने और उनसे बेहतर ब्याज दरें प्राप्त करने का नियंत्रण मिलता है. हालाँकि, जब आपका क्रेडिट स्कोर खराब होता है, तो लोनदाता और बैंक आपको कोई रियायत नहीं दे सकते हैं और आपको अधिक ब्याज दरों का भुगतान करना पड़ सकता है.

क्रेडिट स्कोर कैसे गिना जाता है?

अब जब आप अच्छे क्रेडिट स्कोर के महत्व को जानते हैं, तो अपने क्रेडिट स्कोर पर कड़ी नजर रखना महत्वपूर्ण है, खासकर जब वित्तीय सहायता की आवश्यकता हो. धन उधार देने वाला भागीदार या बैंक जब किसी नए लोन के लिए आपके क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन करता है तो वे इसका मूल्यांकन आपके भुगतान इतिहास, बकाया राशि, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, नए क्रेडिट और उपयोग में आने वाले क्रेडिट के प्रकार के आधार पर करते हैं. लेकिन आपको प्रक्रिया और श्रेणियों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि अब आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करना कोई बड़ी बात नहीं है. विभिन्न ऑनलाइन क्रेडिट ब्यूरो वेबसाइटस और वित्तीय बाज़ारों के साथ, आप बस किसी एक वेबसाइट या बाज़ार के प्लेटफ़ॉर्म में लॉग इन कर सकते हैं, नाम और पैन कार्ड नंबर जैसे अपने विवरण भर सकते हैं, और मिनटों में अपना स्कोर अपनी स्क्रीन पर प्राप्त कर सकते हैं.

याद रखें कि औसत क्रेडिट स्कोर के साथ क्रेडिट कार्ड या लोन प्राप्त करना असंभव नहीं है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप केवल उच्च ब्याज दर का भुगतान करना पड़ता है. क्रेडिट स्कोर आपकी विभिन्न वित्तीय आदतों से वर्षों में बनता है, इसलिए यदि आपने कोई क्रेडिट प्राप्त नहीं किया है या कम स्कोर के साथ खड़े हैं, तो लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करके और भुगतान करके इसे शुरू करने और बनाने का यह एक अच्छा समय है. सभी EMI और बकाया राशि का भुगतान समय पर करें. इससे आपको अपने क्रेडिट स्कोर को पटरी पर लाने और बेहतर और अधिक स्थिर वित्तीय यात्रा करने में मदद मिलेगी.

(लेखक Manipal Business Solutions समर्थित 'SahiBnk' के सीईओ हैं. आलेख में व्यक्त विचार लेखक के हैं. YourStory का उनसे सहमत होना अनिवार्य नहीं है.)

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